最新消息:

信用卡负债太多,还不上了怎么办?

未分类 井底之蛙 64浏览 0评论

作为逾期4年,拥有3年解债经验的老博主,我来给你最全面深刻的落地讲解如何还信用卡。

几年前我负债逾期90万,用文章中的方法4年多的时间全部还清上岸。

只要你学会了这些方法,无论你欠的是20W还是100W,你都可以上岸。

首先进度条警告,全文2W字,这是一篇完整的上岸攻略,看完将会颠覆你对负债所有错误认知,助你加速上岸。

内容分为三个部分:

第一部分是如何应对当下的债务危机,也就是你最关心的问题,包含催收、起诉、征信、以待养带等现象问题。

第二部分是如何找到方法有技巧地上岸,那些是你真正应该关心的本质问题,包含复盘债务,止损计划,上岸方式。

第三部分是避坑指南,扫清你上岸路上的认知障碍,那是你未来不再犯错、实现财务健康的奠基石。

第一部分 征信 催收 起诉

第一小节 征信问题

80%的人,在逾期之前都经历了以待养带,交了不少“征信税”,包括我。

我出现债务危机的第一个阶段就是以贷养贷。

在长达2年的时间里,我不敢逾期,也不敢统计自己有多少债务

还不上全款,就还最低

还不上最低,就申请账单分期

仍然还不上,就找贷款中介帮我想办法…

当我找的贷款经理告诉我,我的负债比过高,贷款审批没有通过的时候,我才知道:征信花了=征信逾期。

他的原话是,就算我没有一次逾期,但是征信查询次数过多,负债比过高,这和征信污点没有太大区别。

也就是说,征信花了和征信逾期的结果都是一样:无法借贷

1

这里要说的是第一个知识点:扛不住的时候,就不要死扛

你拼命要保的征信,不过就是一张白纸!

一边是还款压力大,以待养带利息高,一边是担心逾期后征信花了贷不了款,怕名下资产被拍卖,怕影响之女上学

我发现,在这里有一个重大的误区,就是很多人没有弄清楚征信的意义,也误解了征信的影响。

可以这么说,99%的人,在逾期之前,对征信的理解都是错误的,包括我!

01)那究竟什么是征信?它的作用是什么,征信对负债人有什么影响?

首先,什么是“征信”

简单讲,征信就是“个人信用信息记录”

我们借过钱,这笔钱上的征信,后续的还款记录就是我们的征信记录。

如果我们没有借过钱,那就是“白户

除了贷款的时候,平时征信我们基本用不着

02)其次,征信的作用是什么?

征信99%的作用在于借钱的时候,金融机构(放款方)审核该笔贷款的风险,用金融行业专业的话来讲就是:“征信只是风控标准之一”

记住是“标准之一”,而不是唯一标准

所以,才会有人从未逾期,但仍然办不下来信用卡。也有人征信一塌糊涂,但是名下有房,一样可以借到大笔资金,比如房抵贷

简单讲,征信就是借钱的一个工具

03)征信花了,对你有什么影响?

首先,在你名下没有足够资产的情况下,征信花了,就没办法正常借贷

当然,对于一些有高消费习惯的“剁手党”来讲,这也未必是坏事情

除此以外,没有别的影响。至于限三高和被列入失信名单,那是被起诉后的事情。

征信黑名单:指的是逾期后信用受损,继而无法借贷。

失信人名单:指的是逾期后不处理,最后被起诉成为失信被执行人,被冻结或者被限三高等等。

这是两个不同的概念,很多人误解,所以不敢强制上岸!

逾期不等于马上被起诉,只要逾期后掌握一定的方法,和平台机构达成和解,就能够避免起诉,也就避免进入失信人名单。

04)征信花了多久可以恢复?

征信上的逾期记录,是需要你还清逾期部分后,再过1到5年慢慢恢复,5年后则完全覆盖。

相信很多人并不清楚这一点,以为征信恢复需要5年。

其实“征信”只是概念,5年也只是一个统称

并不是所有贷款对征信的审核都需要5年

大致来讲,我们通常需要征信的贷款有这4种:车贷、房贷、网贷、信贷/信用卡

这4种贷款类型,对于征信的审核标准都不相同

车贷:还完逾期部分后,马上就可以审批下来

因为车贷的利率高,并且是抵押性质,放款方风险小,所以对征信要求并不严格

房贷:还完逾期部分后,再过2-3年,办理按揭就可以审批下来

房贷也是抵押贷款,银行风险小,但是涉及金额大,所以需要还完后再过2-3年

网贷:需要还完逾期部分,再过3年左右,就可以申请成功

无抵押的信贷和信用卡:需要还完逾期后再过5年才能办理

因为这两种利率低,并且没有抵押,所以风控审核严格,需要5年之后才能申请

关于这个知识点,不处在贷款一线的工作人员一般并不清楚

2

那如何判断,自己是不是应该放弃征信,通过强制止损来上岸?

就一个标准:以待养带已经超过半年,且未来1年没有大笔的资金入账!

如果你达到或超过这个标准,你就必须马上强制止损。

因为这种情况下,你就算继续拆借,也支撑不了多久。

以贷养贷的最大问题就是,利息占整体债务的比例会越来越高

比如,刚开始的时候,负债20,月息3K,年息36K,息占整体的18%

等到欠了50,月息几乎到达1W以上,年息12W,息占整体的24%

最初能借到的,都是低息的。负债越多借贷越难,后面你能借到的,都是高息的。

所以你养债的成本会直线飙升

这就是为什么有人一直在还,却感觉永远还不清!

既然如此,那你继续东拆西去借贷款还账单的意义何在?

是为了给平台机构输送更多的利息?

又或者是不敢面对逾期,保存在熟人面前最后一点颜面?

如果你已经达到或超过这个标准,你还不马上止损

继续拖下去,征信早晚不保,雪球将会越滚越大。

已经逾期的朋友,你复盘思考一下,是不是这么一步步崩盘的?

被动崩盘远不如提早止损!越早欠越少,越拖欠越多!

第二小节 催收问题

不管是被动逾期,还是决定强制止损,你都将会面对催收问题

其实催收没有你想的那么恐怖,只要你学会方法就可以降低风险

为了降低这些风险,逾期前你要做以下准备工作:

01

首先,发现自己快要逾期或者刚刚逾期,马上打开APP,解除绑定的储蓄卡,关闭自动还款功能,避免卡里的钱被自动划扣。

一些正规的平台都是可以解绑的,比如信用卡、微信、支付宝等等

但是大部分网贷平台无法解绑,比如360、分期乐、度小满等等。那我们绑定这张卡里面就不要放余额。

或者把这张绑定的卡申请挂失,再重新开卡。

02

其次,把自己手机号绑定的常用社交软件都设为私密功能

比如通过手机号搜索添加某信的功能,以及抖音快手的好友推荐功能,通通都关闭,或者把账号设置为私密号。

03

修改服务密码

打电话给移动/联通/电信,告诉客服需要修改服务密码,设置成不能读取新的通讯录。

如果你欠的网贷比较多,做好以上这些准备,风险可以降低60%

2 不管你有没有做好准备工作,当你开始逾期,那催收电话怎么接听风险最小?

下面是正确接听催收电话的知识点:

01

心态方面:勇敢面对,不要逃避

电话没必要全部接听,也不能全部都不接,那会被定义为“失联”,接听一两个就可以

02

语言方面:表明立场,讲清重点

接通电话后,向对方表明:短时间内还不上,但是不会失联,我不是主观恶意违约。我知道一切后果,我会承担因我违约的责任,但我需要事先明确几点:

首先,我不会失联,但我也有自己的工作,不可能每个电话都接。如果我没接到你的电话,说明我工作忙,可以给我发短信

其次,请不要在我还没有失联的时候,随意拨打我的紧急联系人和通讯录好友的电话。这是非法的行为,我坚决不允许。

然后,我接受合法的催收行为,但是一旦涉及非法催收、池露我的个人债务信息,对我个人名誉造成任何影响,我会收集一切证据,会向你的甲方(也就是催收你的平台)投诉维权。每一个电话我都有录音,一定会追究到底

把这三点说清楚,把你的立场说清楚,简单聊完就可以挂电话了

03

要记住“长话短说”

他们的话术经过培训,和他们讲太多没有意义,也不用回答他们问的每个问题。

对方会以“核对资料”的理由提出各种问题,套取你的最新信息,目的是向你施压,当初该填写的资料你已经填写,现在没有义务告诉对方更多信息

04

不要轻易承诺,越承诺电话就越多

接电话的时候,对方常说的一句话就是,今天下午3点不处理就怎样,明天中午12点不处理就怎样

这个时候,很多人会被吓倒,就说“那我想想办法吧”

其实,你已经想不到办法,只是害怕对方接下来会采取什么“行为”,就口头答应。

正是因为这一承诺,就给了对方希望,会把你列入“重点名单”

结果,还没到那个时间,电话就一个接一个地打来,比原本的电话更多

所以,你的态度要明确,没有就是没有,不要假装勉强。

总结以上4点:调整心态、表明立场、学会拒绝、不再承诺。

如果不接电话或者漏接电话,会不会爆通讯录?

不如换个问法,接听电话的情况下,就一定不会打给联系人吗?

当然不是,是否接听电话,和是否爆通讯录没有直接联系,而在于平台本身

一般情况下,信用卡相对比较正规,逾期后只要你接听电话,打给联系人的概率并不高.

网贷里面,一些大网贷平台稍微好一些,小的网贷平台违规催收概率会比较大。

所以,如果你是网贷快要逾期,一定记得提前做好准备工作。

.如果你欠的网贷比较多,你需要学会区分哪些是暴力催收,哪些是合法催收

如图

5. 网贷逾期后,对方每天频繁拨打电话或者其他暴力催收行为,你应该如何应对?

首先,你要收集证据

哪些证据:威胁恐吓的通话录音、短信截图,一天超过3次的催收电话截图,以及发给家人朋友的催收短信截图等

然后,开始投诉

常见的方式有:致电给平台客服(这种效果一般),互联网投诉平台,以及金融监管机构

但是很多人反映,明知道贷款合同、服务费、催收方式都是不合法的,但投诉之后却石沉大海

甚至有人会说,一些所谓的监管机构只是装饰品。

其实并非如此,很多人并不知道金融机构的性质和结构,只是在网上搜索寻找,然后一味地抱怨,最终不成功很正常

那如何区分金融机构的性质,投诉和金融机构有什么内在联系呢?

你在某个APP平台借的钱,并非平台本身放款给你,而是一些与平台合作的公司机构放款。

逾期后,对你违规催收的,大概率是这些放款方,而不是平台本身

这些机构,有一部分是消费金融公司,有一部分是小额贷款公司,他们的性质是不同的.

不同性质的金融机构处理不同的投诉,无法区分开来的话,他们是不会受理的

目前全国有30多家持牌的消费金融公司,比如招联消费金融,马上消费金融等等

消费金融公司和银行银行一样属银监会管辖,而小额贷款公司属于当地金融办管辖

这就是为什么有人投诉后石沉大海的原因

催收问题,是很多负债人的魔咒,影响了太多人,让人心生畏惧不敢逾期。

以上关于催收的知识点,可以帮你降低大部分风险,但不是全部风险。

我有10种方法教你怼催收,因为我太熟悉催收的底牌,甚至可以做到让违规催收打电话给你道歉….但那又怎么样,你学会了,你怼完催收你开心了,利息就能减少吗?银行债权方不起诉了吗?

你真正应该学的并不仅是这些!

想要彻底降低催收风险,平稳渡过自己的债务危机,还需要从根源着手,文章后续会详细讲解。

第三小节 起诉问题

1 哪些平台起诉风险高?

首先是有抵押性质的信贷,逾期超过半年以上,被起诉的概率达到90%。比如房贷车贷等等

其次是容易债权转移的网贷,然后是欠款超过5W的信用卡

理论上来讲,只要有借款合同,有放款依据,都有被诉的风险,哪怕是朋友间的借贷关系也一样。

2 本身就不合规的网贷,是不是就不会被起诉?就可以不用还了?

不合规从两方面来讲,一方面是利率不合规,超过规定标准。另一方面是放款方没有金融牌照。

如果是利率不合规,对方以超过法定标准的利率金额向fa院提起诉讼,就会被驳回

但只要他把利率调整到合规范围之内,fa院受理后,你大概率就会败诉。

你可以不还的,也仅仅是超过法定标准的那部分利息,而不是全部都可以不还。

那如果放款方没有金融牌照,那确实起诉的概率讲大大降低,除非发生债权转移。

3 大概多久会被起诉?

不同平台,不同机构,起诉的周期都不一样。快的3个月就起诉,慢的可能好几年才起诉。

从概率来讲,逾期后3个月内,被起诉的概率是非常低。

逾期第6个月到第9个月之间,这个阶段被诉的概率比较高。

已经被起诉的朋友,你回想一下,你是不是在这个阶段被起诉的!

逾期超过1年以上,风险会慢慢降低,但并不是没有,批量诉讼是概率问题,全凭运气。

4 如何避免被起诉?

不管是规划后的强制逾期,还是被动逾期,想要避免被起诉,唯一的办法就是协商。

什么是协商,就是当你因为困难情况导致逾期,无法正常还款的时候,就和平台机构沟通谈判,重新达成一个新的还款方案,比如停止利息然后分更长的时间来还,或者延期几年,到时候再一次性还清。

通常这些新还款方案都没有利息,还款周期很长,对负债人算是比较友。新的方案下来后,和平台就握手言和,自然就避免被诉的风险。

所以,逾期不等于失信!只要协商就能避免起诉后成为失信被执行人的风险!

只不过这些协商方案对于负债人有利,对于平台却未必划算,所以这些新方案想要谈下来,就有一定的门槛和难度。后面我会展开讲。

有人说每个月只要还几十块进去,就说明有还款意愿,就能不被起诉,简直是无稽之谈。平台讲的是规则,只要你没有还足账单,都是违约,起诉你的原因和你的还款态度没有任何关系。

5 如何查询自己是否被起诉?

想要查询自己是否被起诉了,微信小程序搜索“人民法院在线服务”,实名认证后,点击“我的案件”,即可查询自己是否被诉

如下图:

那如何查询自己是否被起诉或者是否立案,并处在诉前调解的阶段?

微信小程序搜索:人民法院调解平台

实名认证后,即可查询到自己是否处于诉前调解状态

如下图:

牢记这两个小程序,这是官方信息平台,也是最真实最权威的查询平台

6 已经被起诉或者被冻结怎么办?

01

通常被冻结的界面上,都会有一个联系方式(卡除外)

这个号码就是冻结你账户的fa院联系方式

在工作日的时候,你可以打电话过去查询。

一般接电话的是fa官助理,你说明被冻结的情况,然后表达你的诉求

比如:现在很困难暂时没钱还,但是账户冻结很不方便,希望解决这个问题。

对方会把债权方代理律师的联系方式给你,你要拿笔记下来。

这个时候,你已经清楚是谁起诉,或者是谁申请保全。

你先打给欠款平台的客服,查询该笔欠款本金是多少,现在利息加起来是多少,做到心中有底

然后你再打给对方代理律师,要求协商解决该笔欠款。

如果已经起诉而不是诉前保全,那么对方基本会很强硬。

给出的撤诉条件,要么是本金加利息加诉讼费用一次性结清,要么就是同等金额只给分3期,否则不会撤诉

这里也有一个知识点,如果你只是被诉前保全,那么你心里要有底,他们的条件和方案太苛刻就不要答应,毕竟保全阶段结束后,对方要先行缴纳诉讼费用,才会真正起诉

那这个时候,是可以讨价还价的,期数就可以要求长一点。不过减免的话,基本就很难谈,对方申请保全也是需要成本的

整体来讲,到了诉前和起诉阶段,你的协商是非常被动的。你的谈判筹码,随着逾期时间的拉长对你已经不利。最佳协商时间是刚逾期后的3个月内

02

如果是储蓄卡被冻结,你找不到冻结fa院的联系方式,你可以到“中国执行信息公开网”去查询,可以找到这个法院,然后打114查询这个fa院的电话,后面的流程和上面一样

以上是第一部分,如果你已经认真看完,那么你对债务危机会有新的理解。


第二部分 如何找到方法有技巧地上岸?

上部分的内容,只是降低逾期后的风险,解决的是当下的问题。而想要还清债务实现上岸,就要解决本质的问题。

接触的粉丝越多,我越坚定地认为,这个世界没有上不了的岸,一切都是方法和技巧问题

我见过粉丝负债100多万3年就上岸,也见过粉丝负债20万5年都没上岸,我自己也很幸运4年多实现上岸

以下,才是这篇文章的重点内容

大部分人逾期的时候,都弄不清自己到底欠多少债务,更别提这些债务包含多少本金多少利息

你想要从根本上解决债务问题,第一件事情,就是先弄清你的债务结构

1 仔细整理你的债务,让你的债务从哪里来回哪里去

你应该去思考,你当下的债务是怎么来的?

它其实包含两个部分:一个是你真正使用的的部分(本金),另一个是平台赚走的部分(利息).

你可以借助这个表格,快速理清自己的欠款细节。如图:

然后,你就会发现,原来这些年,利息加起来这么恐怖……这就是你还来还去都感觉还不清的原因所在

能够把自己的债务详细整理出来,说明你有了面对问题的勇气,你已经成功了一半

2 当你整理出自己的债务后,你需要做一个止损计划

你永远装不满一个漏水的瓶子,就像你永远还不清滚动的账单

你要做的最重要的一步,就是先堵住漏洞

这里引出一个概念,叫做“强制止损”

怎么理解这个概念?就是当你发现快要还不上的时候,你就先不还,然后和平台沟通新的还款计划

比如重新分更长的期数(最长5年),或者延期几年到时候再一次性还本金。

以上面的债务图片举例:

这样的话,48W的债务,你一个月只需要还7605

这个新方案达成后,后面几乎没有利息产生,而代价就是你的征信会受损

从而实现:征信花了你无法继续借贷——-堵住了本金增加的漏洞

新的方案利息会停止计算——-堵住了利息增加的漏洞

新的还款方案,意味着你和平台握手言和,你只要按照新的方案还款,没有催收电话,没有利息增涨,也没有起诉风险。

3 当你根据自己债务结构和平台协商政策,整理出新的还款计划的时候,你如何去实现这些方案呢?

首先,你需要清楚的是,这些新的方案都是平台机构的特殊政策,为了控制风险,不会接受所有人的申请

对方会设置一些门槛,为你的沟通增加了许多难度

如果没有经验和技巧,你很难争取到这些方案。

如果你已经尝试打电话沟通过就比较清楚,对方一般会说“对不起,我们没有这个方案,请您周转一下”

或者会说“我这边已经登记了您的诉求,回头会有贷后管理人员联系您”,然后过几天你就会接到电话“这边收到您的申请,但是目前咱们没有这个方案,这边建议您正常还款”

那怎么解决协商这个问题?

你有两种选择:

第一个选择就是自己尝试学习和摸索经验,成功概率低,难度有点大,但主打就是一个省钱。

第二个选择就是找专业的人解决问题,当然前提是你得找到一个靠谱的,毕竟是付费解决。

如果你打算自己研究琢磨,你就要先仔细看下面这篇文章,了解各个平台机构的政策

2023年网贷平台和银行最新政策及还款思路

如果你打算找专业的人来解决,那如何找到靠谱的人,以及委托处理的避坑指南,我都放在下面这篇文章里面,自行阅读

面对债务危机,如何委托协商避坑指南

4 当你的负债远远超过当下的收入水平,又应该如何制定新的还款计划?

因为新的方案谈下来后,你还得考虑自己的收入够不够还

所以,每个人的负债数额不同,收入不同,就应该有不同的上岸方式!

那些动不动就让你逾期协商的家伙,除了想挣你点钱,也许并没有真正为你考虑!

那如何判断和选择自己的上岸计划呢?

根据每个人不同的债务情况,以及我接触的上千例粉丝案例,我总结出了“兔子上岸法”和“乌龟上岸法”.

怎么理解?用一个故事来比喻:在龟兔赛跑这个故事中,乌龟的特点是缓慢稳定地前进,没有变化,不会停止。兔子的特点是速度快,但跑一段会停下来再接着跑。

什么是“乌龟上岸法”?

就是当你的收入稳定,开支稳定,并且你的债务总和没有超过你年收入的4倍,你就可以把债务协商完成之后,每个月按照新方案稳定还款就可以,只要坚持几年,就能还清上岸

完成之后,每个月按照新方案稳定还款就可以,只要坚持几年,就能还清上岸

你只需要保持收入稳定固定还款,5年后债务清零,又是一条好汉。你要是做个副业增加收入,还能提前结清。这就是乌龟上岸法

什么是“兔子上岸法”?

当你的债务超过年收入的4倍,你即便协商下来所有平台的方案,你的收入也不够还新的账单,因为平台机构最长的二次分期时长就是5年

所以这个时候你要做的,就是把风险高的平台先协商处理掉(上面第一部分第三小节讲过,没记住的上翻去补课).

其他风险相对低的就暂时搁置。

然后你需要集中更多的精力,以及手上仅剩的资金,去找你擅长的项目。

你之所以债务超过年收入的4倍,大概率是因为创业。创业失败欠下的大额债务,想要通过上班来慢慢还清,这是一个小概率事件。就算是你愿意慢慢还,债权方也不一定等得起。

所以,从哪里跌倒就要从哪里爬起来。既然已经负债累累了,那还有什么担心会失去的?

现在互联网时代,项目这么多,你可以根据自己的特长,不断去研究,不断去试错。

运气好,有了一定效果,就迅速复制放大,赚到钱了早点给平台清掉。

运气不好,那就继续研究继续努力。不管你担不担心,你的债务就一直在那里,与其顾虑彷徨,不如奋力一搏。

这就是兔子上岸法,不要紧盯“解决负债”这个目标,而是先解决重点问题,小步快跑不断迭代,灵活地应对债务。

乌龟上岸法,追求的是稳定,持续不断地固定还款

兔子上岸法,追求的是不断迭代,先还风险高的,其他先不还,用剩余资金去做最拿手的项目,攒到一笔还清一笔

乌龟要学的是债务规划,协商技巧,稳定还款。

兔子要学的是判断平台风险,控制财产线索,保全资产,针对性还款。

我见过不少粉丝,明明是兔子,却选择了“乌龟上岸法”,结果方案下来后,没撑几个月就二次逾期,得不偿失。

所以,上岸需要你保持清醒,更需要有技巧!


第三部分 避坑指南,你需要扫清上岸路上的认知障碍

现在来到第三部分,认知环节。

如果你欠的钱,以你目前的收入水平,5年都还不清,你要思考的,不是认真工作的问题,也不是赚钱的问题,

而是认知的问题

绝大多数负债人,给自己上岸设置了巨大的障碍

你明明可以3年还清,但是因为缺乏正确的认知判断,你最后用了8年、10年,甚至更久

你可能认为是父母留给你的“负债可耻”思想影响了你,也可能认为是被渣男欺骗才改变你的生活,更可能会认为是你的运气不好出生卑微….

我要告诉你的是,外部世界对你的影响只是表象。你负债的根源是你自己出了问题,债务只是你认知不足之后,世界对你内在的“显化”

要想上岸,就要先解决认知问题,扫清认知障碍。思想正确了,结果才会变好

第一小节 关于逾期征信的认知偏差

01

逾期征信花了,以后贷不了款怎么办?

除了车房这些刚需贷款以外,其他的贷款原因只能是短期周转应急,而不应该是超前消费和以待养带

很多人是发现快要还不上,就急着找人到处贷款,就像我当初一样。这种叫做剜肉补疮,能贷出来的都是利息极高。

资本放款的逻辑是“锦上添花”,而不是“雪中送炭”

当你掉入资本的圈套,剩下的日子就是上班还债,今天发工资,明天还账单,后天交利息。

你完全停不下来,像一头驴一样,被动营业。没有自己的业余爱好,没有自己的假期,没有自己想要的生活。

除了焦虑,似乎一无所有。

那征信花了会怎么样?你会贷不了款,你会无法超前消费,你会没法让自己越欠越多。

你成功堵住了继续借贷的欲望,也成功截停了债务滚动的雪球!

难道不是好事吗?

话说回来,接下来几年你真有买车买房的刚需,以你目前的负债比,就算没有征信污点,就一定贷得下来吗

当你负债超过年收入的4倍,就不要考虑以后的征信问题,而应该关注当下的问题。除非你是生意短期周转。

人往往因为没有发生的事情焦虑,哪怕这件事情不会发生!

征信的影响周期第一部分已经讲过了,没记住的上翻补课

02

征信花了影响另一半怎么办?影响孩子怎么办?

经常有粉丝问我,特别是宝妈问这个问题比较多,我逾期了老公受影响怎么办,孩子以后上学受影响怎么办?

这种错误认知,会成为一部分人坚持以待养带的原因

毕竟影响自己不要紧,连累家人就无法接受

实际上,征信对另一半的影响,只会出现在需要“共签协议”和“担保协议”这两种情况,比如房贷这种大额贷款,其他普通贷款产品不会查询另一半的征信

可以简单理解为,你的征信花了对ta基本没有什么影响

影响孩子只有一种情况,就是你逾期后不管不顾,一直拖到被起诉,你仍然不处理,最后被列入“失信被执行人”.

那这种情况下,对之女多少有一定影响,比如考公或者一些需要做政审、背调才能入职的工作等等

你只要按照上面第一部分的方法,和平台达成了新的还款方案,没有起诉的风险,自然就不会影响子女

第二小节 关于负债的认知偏差

上次一个女粉丝和我聊天的时候,她说自从自己负债后,很少发朋友圈了,不想出门不想社交,也不敢谈恋爱,怕被对方嫌弃

这种想法先不说对与错,只是从朋友角度,我能感受到她很不开心,债务影响的不止是她的生活,甚至会影响工作

我堂弟在老家一个支行上班,经常打电话问我,哥呀你要不要贷款,利息很低期数很长,贷点吧就当帮我完成业绩

我说你一个大堂客户经理也有业绩要求?他说现在农村的这些人,基本都是来存钱,没人来贷款,所以领导才对放贷业绩有要求

然后我在网上查询了相关数据,确实三四线城市和农村的储蓄率远高于大城市

仔细思考你会发现,我们的父辈基本都是“多挣少花尽量存”的思想,他们对于超前消费有着很深的恐惧感,甚至会认为“欠钱是可耻的”,隔壁邻居欠了多少钱,常常是他们的饭后谈资

我们这一代人,在资本洗脑和互联网浸染的影响下,虽然对于负债没有那么强烈的抵触,但父辈对我们从小的“言传身教”,依然让很多人摆脱不了负债对自己的负面影响

当你负债后,你一般不会告诉你的朋友你欠了多少钱,也不会告诉父母还有贷款没还完,你甚至不敢让另一半知道

哪怕家人朋友问起来,你也不敢和他们说实话。因为你觉得“负债不是一件好事情”

所以,你会自卑,你会焦虑,你会失眠,你会一直想要挣脱债务的束缚

然而,负债是一种“慢性病”,它不会立刻结束

你需要调整的,就是正确看待负债这件事。

它应该像你肠道的某种细菌,你不用马上消灭它,你完全可以接受它,并和它和平相处。

当代社会,负债人群超过8亿,90后平均负债十多万,这已经是社会的常态,你只是沧海一栗

请记住:

你负债不等于你不优秀,你只是暂时还没有成功。

你负债不等于你就不值得交往,你依然可以拥有很多朋友。

你负债不等于你就不值得被爱,你可以大胆地告诉父母,并坦诚地接受批评。

当你从内心开始接受自己的债务,你接受的其实是不完美的自己

当你学会爱不完美的自己,你就会从焦虑自卑当中走出来

当你从负面情绪中走出来,你的人生就会发生新的变化

从某个角度来看,负债其实是上天送你的礼物,只是你未必发现而已

第三小节 关于上岸的认知偏差

也许你认为的上岸是“还清所有欠款,不欠一分钱”,以后“再也不借了”

这种看法没什么不对,但有一定的局限性。

我认为真正的上岸,包含了正确的债务认知和健康的财务结构这两个部分

01

什么是正确的债务认知?

负债其实是一种金融杠杆,让你可以预支未来的收入,提前享受更好的人生。

它是一种工具,工具是没有对错的,只看你如何使用。

你不用因为负债感到羞耻,也不用因为一次的债务危机就对负债避之不及

负债既然能拉动GDP和经济活力,它的优点也显而易见。

当你通过一次债务危机学会了债务基础知识,以后人生的风险将大大降低

02

什么是健康的财务结构?

比如一个公司,他的资产以及现金流都非常充裕,资产负债比非常低,那么大概率投资人不会投他,因为负债比低就意味着企业缺乏研发创新,没有太多发展空间

比如一个家庭,如果只知道储蓄不知道适当杠杆,那么就会发现50岁全款买的房,远不如30岁按揭更加惬意

适当的负债,保持一定的负债比,只要控在合理范围内,那么债务这个工具,就能让你的生活更加美好

比如:企业的负债比在40%-60%之间,家庭资产负债比保持在30%-40%之间,都是健康的状态

所以,上岸未必是要你还清债务,而是要你把债务控制在一个健康的比例,让他成为你的工具,而不是做它的奴隶

第四小节 假如负债是一场病,切莫病急乱投医

上岸的过程,本质是一个赚钱的过程。

逾期后和平台沟通协商,解决的是当下的危机,而不是债务本身

而还清上岸,才是解决债务的根本。

所以这个阶段,你会特别想赚钱,也特别容易掉坑。

每个人都想赚钱,但不是每个人都能赚到钱,因为有太多坑防不胜防

如果你有稳定的工作,同时又想做点副业增加收入,你就要注意那些“看起来不错”的副业项目

做这个日赚多少,做那个月赚多少,先交9.9听入门课,然后再交几K学高级课程….你交了一茬又一茬

省省吧,哪个项目这么赚钱还要到处教别人赚钱,有钱人都巴不得把赚钱秘密捂在口袋里,哪有那么好的项目

10个网赚项目9个都是割韭菜,割的都是病急乱投医

如果你是创业,你想反正已经欠这么多了,干脆搞把大的,那你大概率会输得很惨

赌桌上输红眼的人会一直输,没有筹码会令人孤注一掷、失去正确判断

而高手从来不追求一把翻盘,而是小步快跑、不断迭代

已经负债的情况下,高投入博小概率是大忌。正确的选择是小赛道低成本,从零到1跑通后快速复制放大

当然,任何创业都有一定风险,毕竟“财富是回报风险的,而不是回报劳动”,你必须接受这个事实,然后把它控制在你能承受的范围内

新时代的创业,和传统的生意逻辑已经发生变化。哪怕你没有太多资源或人际关系,只要你有一技之长,仍然可以做大做强

前提是你不踩坑!

第五小节 积极面对、越早越少 , 拖延摆烂、越拖越多

拖延,可以算是债务危机的一个巨坑,无数人在这个巨坑里面痛苦挣扎。一边焦虑,一边交利息。

逾期后的某段时间,我特别消沉

我发现自己当时的收入和总体债务相差太远,想解决但心有余而力不足

常常熬夜、失眠、自责…因为恐惧,不敢面对

到后来统计时候才发现,在拖延的那段时间债务增加了9W多利息

不管是以待养带的过程,还是逾期后的逃避,不直面解决止损,换来的都是追悔莫及

除了我自身的经历,还有接触这么多的粉丝债友,几乎无一例外

所欠基数越大,息费增加越快。这不仅是数学问题,更是认知问题

眼见着一些工资5K负债20,却死守征信不敢止损,最后硬生生扛到30,还来还去工资一分没剩反而越欠越多

那每天起早摸黑上班的动力何在?

认知不足是一件很恐怖的事情,尤其是对金融对债务缺乏认知。

口袋里的银两影响你的不仅仅是生活质量,更多的是你对生命的体验

来一趟世界,你要对得起自己

当你有计划地处理解决完自己的债务,你会发现曾经所有的压抑、痛苦都烟消云散,那种自由且自信的感觉,会让你如获重生。

能认真看到这里,你要恭喜自己,你已经阅读完债务危机的所有关键问题,相信你对债务已经有了正确清晰的认知,剩下的就看你自己如何吸收并行动。

当然,不是人人都能上岸

从我接触的上千个债友里面发现,相对容易上岸的,是那些胆小的、谨慎的、对未来有计划的这类人。最难上岸的是大大咧咧、喜欢拖延逃避,同时又好面子的这一类人。

如果你能从我文章中获得启发,并愿意积极面对,那么上岸就并不难。就像我曾经以为自己要10年才可以上岸,没想到只用了4年多。下面这篇文章是我的亲身上岸经历,供你参考

4年时间,我从负债90万到结清上岸,为什么放弃征信是上岸的唯一捷径?

我分享给你的上岸知识,是有框架有计划地解决问题的方式,它并不仅限于解决债务,还可以解决更多问题。

原文作者:向上
原文链接:负债太多走投无路了怎么办?

转载请注明:井蛙观天 » 信用卡负债太多,还不上了怎么办?

发表我的评论
取消评论

表情